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STUDIEN & ARTIKEL

Coronavirus (COVID-19) - so bereiten Sie sich vor

 


Das Coronavirus (COVID-19) breitet sich sprunghaft aus. Doch nicht nur in China, sondern weltweit nehmen die Infektionen mit dem Virus zu. Aufgrund der immer st?rkeren globalen Vernetzung und den daraus entstehenden Abh?ngigkeiten bzw. Wechselbeziehungen sind die Auswirkungen auch für deutsche Unternehmen von gro?er Bedeutung.?

Das sich derzeit rasant und dynamisch entwickelnde Coronavirus macht das damit verbundene Risiko sowie das Schadenpotenzial monet?r nur schwer bewertbar. Der Umgang mit dem Coronavirus stellt für betroffene Unternehmen, aber auch für den Staat und für Versicherer eine besondere Herausforderung dar.?

Betriebliches Notfallmanagement und Katastrophenfallvorsorge

Wie auch Beh?rden Pr?ventionsma?nahmen (z. B. Reiseverbote, Einreisebeschr?nkungen) erw?gen und ergreifen, so besteht gleichfalls Handlungsbedarf für global agierende Unternehmen: Diese sollten ihre Notfall-Pl?ne in Bezug auf Gesch?ftskontinuit?t, Krisenmanagement und Krisenkommunikation überprüfen, testen und gegebenenfalls aktualisieren. Dabei sollten insbesondere die potenziellen betrieblichen und finanziellen Auswirkungen bzw. St?rungen durch das Coronavirus wie z.B. der Ausfall?von Mitarbeitern, von Einnahmen und von wichtigen Lieferanten im Rahmen bestehender Lieferketten identifiziert und analysiert werden. Es gilt, die kritischen Gesch?ftsprozesse samt den ben?tigen Produktions-faktoren und Zulieferern zu identifizieren, die für die Fortführung des Gesch?ftsbetriebes zwingend erforderlich sind.

Prüfung von Versicherungs-vertr?gen

Auch eine überprüfung der Versicherungspolicen, insbesondere in den Sparten Haftpflicht sowie der klassischen Sach- und Ertragsausfallversicherung und der Sachschaden unabh?ngigen Betriebsunter-brechungsversicherung sollte mit Blick auf die Geltendmachung potenzieller Ansprüche erfolgen.?

Sachversicherung:

In der klassischen Sach- und Ertragsausfallversicherung muss der deckungsausl?sende Sachverhalt, also die Schadenursache, gew?hnlich auf einem chemischen oder physischen Ereignis beruhen (Sachschaden). Ein Sachschaden durch das Coronavirus ist nach aktuellem Kenntnisstand auszuschlie?en. Ohne einen versicherten Sachschaden greift in diesen Versicherungsprodukten jedoch auch eine dazugeh?rige Ertragsausfallversicherung nicht.?

Betriebsschlie?ungsversicherungen erm?glichen Versicherungsschutz bei bestimmten Krankheiten, sofern ein betroffener Betrieb aufgrund beh?rdlicher Anordnung geschlossen oder durch bestimmte Ma?nahmen beeintr?chtigt wird. In einer klassischen Betriebsschlie?ungsversicherung besteht in der Regel Versicherungsschutz für meldepflichtige Krankheiten und Krankheitserreger gem?? Infektionsschutzgesetz (IfSG). Eine Meldepflicht im Zusammenhang mit dem Infektionsschutzgesetz ist für das in Wuhan/ Volksrepublik China aufgetretene neuartige Coronavirus (?2019-nCoV“) in Deutschland erst Ende Januar 2020 per Verordnung in Kraft getreten. Daher sollte in einer bestehenden Betriebsschlie?ungs-versicherung geprüft werden, ob das Virus zu den versicherten Krankheiten geh?rt. Es gibt zudem auch sachschadenunabh?ngige Versicherungsl?sungen, welche je nach Art und individueller Ausgestaltung z. B. solche Krankheits-erreger oder Pandemien im Allgemeinen als Ausl?ser eines Ertragsausfalschadens erfassen k?nnen.

Haftpflichtversicherung:

In der Haftpflichtversicherung geht es prim?r darum, inwiefern der Versicherungsnehmer für (Gesundheits-, Sach-, Verm?gens-) Sch?den haftet. Die haftpflicht-rechtliche Relevanz zeigt sich insbesondere bei der Einhaltung einschl?giger Hygiene- und Sorgfalts-pflichten (z. B. Privatperson, Arbeitgeber, Krankenh?user).? Allerdings dürften sich bei der Durchsetzung von Schadenersatzansprüchen Beweisschwierigkeiten ergeben. Die ad?quate Kausalit?t zwischen Risikoquelle (Ursache) und Schadensfolge (Wirkung) ist regelm??ig nicht nachweisbar.

Sollte jedoch das durch das Virus begründete Gefahren-potenzial durch Einhaltung von Sicherheitsvorkeh-rungen gesenkt bzw. ausgeschaltet werden k?nnen, unterl?sst der Versicherungsnehmer aber diese Vorkeh-rungen und es kommt zu einem Personen-schaden, so kann er für die Ansprüche wegen Sch?den aus einer Ansteckung haftbar sein, soweit ihn ein Verschulden trifft und ein Nachweis der Kausalit?t gelingt.

Beispiele:

1. Haftpflichtanspruch aus unerlaubter Handlung
(§ 823 BGB): Mangelnde Hygiene- / Sicherheits-vorkehrungen gegen Ansteckung im Krankenhaus, Altenheim, beim Arzt, bei Fluggesellschaften/ Kreuzfahrt-schiffen). Der Mitarbeiter des Versicherungs-nehmers übertr?gt eine hoch ansteckende Infektions-krankheit, obwohl er sich der Ansteckungsgefahr bewusst ist.

2. Haftung für fehlerhafte Produkte (§ 1 ProdHG): Der Mitarbeiter eines Versicherungsnehmers schneidet Salate für eine Frische-Bar in einem Supermarkt. Dabei übertr?gt er eine Lungenerkrankung auf die Kunden.

7.18 AHB (Allgemeinen Bedingungen für die Haftpflichtversicherung) sieht zwar einen Ausschluss für Haftpflichtansprüche wegen Personensch?den vor, die aus der übertragung einer Krankheit des Versicherungsnehmers resultieren. Ist der Versicherungsnehmer jedoch eine juristische Person, sind zwar übertragungen von Krankheiten durch die Mitarbeiter denkbar, die übertragung einer Krankheit juristischer Personen selbst ist aber unm?glich. Juristische Personen k?nnen nicht krank im humanmedizinischen Sinne sein. Insoweit ist der Ausschluss auf juristische Personen nicht anwendbar.

Transportversicherung:

Wie in der klassischen Sach- und Ertragsausfall-versicherung muss auch in der Transportversicherung als deckungsausl?sender Sachverhalt ein Sachschaden an den transportierten Gütern vorliegen. Da jedoch das Virus nach dem aktuellen Kenntnisstand nicht von Sachen zu Mensch, sondern allein von Mensch zu Mensch übertragen werden kann, fehlt es an einem die Deckung ausl?senden Sachschaden durch das Coronavirus.

Veranstaltungsausfallversicherung:

Soweit Veranstaltungen aufgrund des Coronavirus z. B. wegen beh?rdlicher Verfügungen abgesagt werden müssen, besteht kein Versicherungsschutz im Rahmen einer Veranstaltungsausfallversicherung. Die Bedingungen enthalten insoweit regelm??ig einen Ausschluss für Sch?den, die unmittelbar oder mittelbar durch Epidemien und Seuchen entstehen.?

Erfahren Sie mehr in unserem Blickpunkt "Coronavirus - so bereiten Sie sich vor", den Sie rechts herunterladen k?nnen.

Fragen?

Die Spezialisten von Marsh und Marsh Risk Consulting unterstützen Sie dabei, die potenziellen Risiken für Ihr Unternehmen durch den Ausbruch des Coronavirus zu bew?ltigen.?

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